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防范潛在金融風險 加強互金消費者的素質教育

發布時間:2019-06-18 來源于:金算盤官網 發布人:管理員#3

在數字金融時代背景下,互聯網消費金融政策的積極鼓勵、宏觀經濟的穩健發展、“市民”社會的轉型升級、金融科技的深化應用,促使互聯網消費金融行業具有發展時間短、速度快、風險大的特征。在互聯網消費金融加快創新發展的同時,行業發展也存在風險“外溢”情況。對此,需要防范潛在的金融風險,加強互聯網金融消費者的素質教育,助推實體經濟發展。

互聯網消費金融行業蓬勃發展

近年來,我國經濟發展步入從高速增長到高質量增長的“新常態”,投資、進出口對于經濟的拉動作用逐漸減弱,消費逐漸成為我國經濟增長的壓艙石。截至2019年第一季度,我國經濟增速好于預期,消費對經濟增長的貢獻率達到65.1%,繼續發揮經濟“第一驅動力”的作用。在當前“四重”發展背景(消費金融政策鼓勵帶來的政策紅利、宏觀經濟和收入水平的提升、消費觀念升級和消費方式的轉變、以大數據與互聯網為代表的數字科技深化)疊加下,互聯網消費金融行業實現了快速發展。

互聯網消費金融市場空間持續擴大。倘若我國未來幾年消費金融總額與國內生產總值(GDP)比例進一步提升,我國GDP依然能保持6%至6.5%的增速,那么,預計到2020年我國GDP總量將達到94萬億元,廣義消費金融(短期消費信貸)規模將達到9.4萬億至12.2萬億元,狹義消費金融(扣除房貸、車貸、信用卡)規模將達到4.7萬億至6.1萬億元,其中,持牌消費金融公司規模有望達到3100億至4000億元。

消費金融公司不斷增加。從2009年《消費金融公司試點管理辦法》頒布以來,消費金融公司試點陸續在全國推廣,截至2019年6月,我國消費金融公司有24家,今年又有1家消費金融公司(中信消費金融有限公司)獲準籌建并將開業,消費金融公司的數量不斷增多。

消費金融公司經營情況積極向好,但增速有所放緩。新時代背景下的經濟穩健發展,數字科技持續推進消費金融行業創新,創造了新的消費金融業務模式、流程和應用產品,使得消費金融公司經營情況積極向好。截至2018年底,捷信消費金融凈利潤13.96億元,同比增長36.56%;招聯消費金融凈利潤12.53億元,同比增長5.37%;馬上消費金融凈利潤8.01億元,同比增長38.6%。雖然經營環境持續向好,但隨著互聯網消費金融行業供給的增加、競爭的加劇、風險的疊加等,相較于2017年,消費金融公司的發展增速有所放緩,需要變速提質,從高速增長向高質量增長轉變。

互聯網消費金融行業有效連接用戶、消費場景與金融業務。互聯網消費金融行業不同于傳統金融,在于其以用戶為立足點,深度洞察用戶需求,不斷提升用戶體驗和滿足用戶金融需求,同時以互聯網為工具,有力地將消費金融與消費場景結合起來,不斷助推用戶金融需求的實現,以及實體經濟的穩健發展。

互聯網消費金融風險與素質教育

縱觀歷史與現實,金融之于社會發展,既有對經濟發展與社會穩定的積極作用,也具有破壞作用。正如馬克思所言:“如果沒有金融,那么恐怕直到今天世界上還沒有鐵路。”消費金融由于發展歷程不長、發展速度迅速、參與機構眾多、業務綜合性高、人群涉及面廣等特點,導致其既具有“建設性”作用,也具有“風險性”特點。比如,“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等特征的“現金貸”業務的無序發展;扎根于校園場景的“校園貸”業務的過度滲透,導致過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、隱私侵犯等問題的出現,存在著較大的金融風險隱患。根據上海交通大學凱原法學院《中國消費金融行業問卷調查報告(2018)》,通過對1120份有效調研問卷分析發現,互聯網消費金融最大的風險是用戶信用風險、欺詐與套現風險,其次是法律滯后糾紛頻發風險、資金流動性風險、金融科技風險,最后是內部管理風險。

互聯網消費金融行業的創新發展與風險防范,是數字消費金融發展背景下“一個硬幣的兩個方面”。在這樣的背景下,既要從宏觀上完善金融法治,加強金融監管,同時也需要不斷提高消費者素質教育,重視消費者的思想道德素質、金融能力培養、身心健康教育等,才能更好地防微杜漸,避免金融亂象的發生。

在宏觀層面應加強金融消費者普法教育。消費金融不僅是消費的金融,更是消費者金融。互聯網消費金融作為消費金融的重要組成部分,其立足點應該是消費者。保護金融消費者合法權益,是互聯網消費金融監管的首要任務,也是互聯網消費金融法治的精神體現。因此,需要不斷加強金融消費者的普法教育,唯有知法懂法,方可更好地守法護法。

在行業層面應加強行業自律規范與教育宣傳指導。建立良好的互聯網消費金融生態,促進互聯網消費金融行業良性發展,既需要發揮好法律監管,又需要加強行業自律規范。互聯網消費金融行業是傳統金融行業的有效補充,是與傳統金融中高端客戶錯位競爭的生態互補。我國疆域之大、人口之多、用戶之復雜,并不能一言以概之。目前,對于比較前沿的消費金融與金融科技,能夠深刻理解的消費者少之又少,行業深度研究者更是鳳毛麟角。當前,我國互聯網消費金融行業呈現出蓬勃發展態勢,但在全國范圍內,互聯網消費金融專業書籍寥寥無幾,開設互聯網消費金融課程的高校幾乎沒有。對此,互聯網消費金融行業可以自發組建互聯網消費金融專業委員會,該委員會可以通過集合行業智慧,頒布行業教育規范指引,出版教育書籍和行業報告,舉辦行業教育論壇和沙龍,從而對互聯網消費金融行業進行有效宣傳和指導。

在公司層面應擔當社會責任與消費者教育。互聯網消費金融公司的長尾用戶居多,主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至城鎮用戶。相對而言,這些用戶的互聯網消費金融知識比較薄弱,互聯網消費金融教育比較欠缺,對互聯網消費金融的運作方式、計息方法、繳費原則等都存在認識不足,這些都需要互聯網消費金融公司勇于擔當社會責任。互聯網消費金融公司作為專業的非持牌金融機構,相關專業人才較多,風險管理能力較強,可以把互聯網消費金融知識送到城鎮、農村、校園和社區,普及互聯網消費金融教育。讓更多的長尾消費者參與行業與公司的發展,實現互為促進、互為提升的功效。

互聯網消費金融與美好社會

目前,我國已進入中國特色社會主義新時代,我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。人民對美好社會的向往也是互聯網消費金融行業的奮斗目標。正如羅伯特·希勒在《金融與好的社會》所言:“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的社會。”互聯網消費金融作為金融的重要組成部分,也將有能力打造更為美好的社會。

互聯網消費金融通過深化金融科技應用,為更多消費者提供普惠金融的服務方式。通過深化基于互聯網、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等金融科技的應用,能夠觸及更多用戶,輻射更廣泛區域,提升效率,降低成本,為廣大消費者帶來更普惠的金融服務。可以說,互聯網消費金融能夠有效打通消費信貸“最后一公里”與“最后一分鐘”,促使消費信貸更普惠、更金融。

互聯網消費金融有效解決金融需求問題,不斷滿足人民對美好生活的向往。新時代的互聯網消費金融是以消費為目標的信用貸款,主要是指銀行、持牌消費金融公司、互聯網公司等向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務。互聯網消費金融有效滿足了各階層消費者囿于當時資金實力而無法享受到的美好生活需求。

互聯網消費金融通過與消費場景深度融合,增強金融服務實體經濟能力。得益于金融科技的快速發展、風控模式的推陳出新,互聯網消費金融場景從傳統的“高客單價、低頻次”的消費場景,逐漸向“低客單價、高頻次”的消費場景拓展,用戶可觸達性、場景可伸展性得到不斷延伸。互聯網消費金融已成為我國金融業發展新的重點,各類消費金融平臺不斷拓展場景服務和消費模式來引導、迎合消費行為,覆蓋“衣、食、住、行、游、學、玩”等行業的線上線下場景,為實體經濟發展提供更多場景支撐。

互聯網消費金融有效完善基礎設施建設,從而更好地建設美好社會。互聯網消費金融行業健康有序發展,需要完善的法律、征信、監管、會計等金融基礎設施建設。隨著互聯網消費金融行業發展的逐步深入,也在不斷推動與完善金融基礎設施的建設,比如,消費金融法律體系的構建、消費金融監管制度的完善、消費金融征信體系的建立、消費金融會計制度的統一等,從而更好地推進美好社會的建設。

(作者單位:上海交通大學凱原法學院)

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