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網貸有法可依:納入征信 網絡小貸分級監管

發布時間:2019-09-22 來源于:金算盤官網 發布人:管理員#3

近來,仿佛不堪風雨的網貸行業又迎來了一系列監管政策。不過,更加明確且可操作性更強的監管指引,無疑讓網貸行業更加“有法可依”,更加前路清晰。

除了網貸機構接入征信系統的重磅消息,網絡小貸分級監管、互金專項整治已取得積極成效、開展網絡貸款應披露綜合年化成本等監管文件已然正為網貸發展撥云祛霧。

互金專欄作者肥皂表示,好的企業一定會好,不好的一定會受到規則限制,“總不能讓老實人吃虧”。而根據175號文、7月召開的網絡借貸風險專項整治工作座談會,部分P2P可能正被往網絡小貸的路上趕,以便進行更好的金融管理。

“總之,促進劣質企業出清是大趨勢,接連下發的文件使網貸轉型的道路更清晰了,也鼓勵網絡技術、網絡經營借貸的規范發展。”

“強行”上征信

9月初,全國互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》,一石激起千層浪。

根據要求,在營網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構,同時“支持在營P2P網貸機構接入征信系統”。

毫無疑問,沒有采取“一刀切”的處理方式,而是通過規范行業、接入征信等手段支持良性合規網貸機構的發展,已然是給網貸行業的一顆定心丸。

此外,宜信公司首席戰略官陳歡表示,惡意逃廢債與多頭負債問題是長期困擾互金及網貸行業的一大挑戰,將社會信貸信息全面納入征信,對敦促借款人按時還款,促進網貸行業合規健康發展,防范整體系統性金融風險等都具有重大意義。

“而且,即使平臺退出經營,借款人仍然需要履行還款義務,納入征信能夠起到督促其還款的作用,有利于平臺順利轉型退出。”陳歡補充道。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出,P2P接入征信影響大致有三點,除了保護出借人利益,同時引起高風險客群的“遷徙”,還有助于把多頭借貸客群暴露于陽光下,在化解多頭借貸、防止特定群體杠桿率快速提升等方面,可更好地發揮作用。

同時,全面推動P2P接入征信,或將使P2P退出提速,進一步“清除”虛構借款人、借款人金額超標、貸款利率超標、涉嫌自融、關聯貸款等違規平臺。

截止2019年8月底,正常運營平臺933家,累計問題平臺數量5644家,其中,8月新增問題平臺11家,較7月份的177家明顯放緩。接下來兩個月,平臺退出數量預計會進一步提速。

繼資金接入銀行存管、信息披露等“行業門檻”之后,納入征信體系儼然成為網貸行業的合規新“姿勢”。

據了解,早在2018年,部分網貸平臺就陸續開始接入百行征信系統。截至今年9月5日,已有56家網貸平臺接入百行征信系統。就網貸平臺而言,納入征信固然要再耗時耗力耗資金,卻是大勢所趨、眾望所歸。

整改仍是進行時

要求在營網貸平臺納入征信體系的水花還沒落下,持續已久的互金專項整治又迎來了新的細化調整。

9月11日,中國互聯網金融協會發文稱,當前一些從業機構仍存在僅以日利率、月利率、服務費等模糊方式開展宣傳,所披露的息費與實際借貸成本不一致,致使一些金融消費者做出了錯誤的判斷并參與交易。

對此,中國互聯網金融協會日前向會員機構發出通知,要求后者在從事各類互聯網在線貸款業務時,應在產品展示、廣告、合同、宣傳等渠道以醒目方式明示金融消費者所需承擔的綜合年化成本,對借款人給予清楚的風險警示。

此外,各地的清退指引、打擊逃廢債等行為也未曾落下。今年7月,中國互聯網金融協會會長李東榮表示,目前互聯網金融風險專項整治已取得積極成效。不過,互金專項整治仍是進行時。

目前,貴陽發布P2P網絡借貸風險專項整治第一批18家僵尸類、失聯類、停業類、自愿退出類機構名單,其中有9家平臺自愿退出;云南地方金融監管局發布第五批6家網絡借貸信息中介機構市場退出的公示,同時,云南省經公示退出的網貸機構累計73家;濟南市金融辦發布第一批6家退出類網貸機構名單……

打擊逃廢債方面,深圳日前發布第八批P2P失信人名單,累計2693名P2P失信人“上榜”;截至2019年7月29日,北京互金協會共收集36家機構上報的逃廢債名單,涉及逃廢債數據191297條……

數據顯示,專項整治工作啟動以來,截至今年5月末,繼續開展出借業務的運營機構數量已降至707家,比2018年初下降57%;借貸余額比2018年初下降27%,出借人次比2018年初下降75%;行業借貸規模、出借人次已連續11個月下降。

到6月底已初步完成430余家網貸機構合規檢查,相關企業正在進行對標整改。去年下半年以來,大力打擊嚴重違法違規行為,已對467家平臺立案偵查。

更清晰的轉型路

值得注意的是,關于平穩有序地退出網貸市場,還銜接了另外的發展方向。

今年年初,175號文指出網貸轉型方向,積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。

“這是官方第一次為P2P網貸轉型打開了信用中介的口子,這一點值得期待。”中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示,允許有條件的合規機構轉型網絡小貸與助貸導流機構,需要注意的是,網絡小貸可不再是信息中介而是信用中介了。

尹振濤指出,那些合規的大型平臺,特別是股東和資金實力較強的平臺,可以在滿足網絡小貸申請資質的要求情況下,申請具有信用中介屬性的金融機構牌照,當然也會按照比P2P更嚴的監管標準展業。

誠然,獲得網絡小貸牌照絕非易事。尤其是2017年11月,《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》橫空出世,網貸平臺獲得網絡小貸牌照更是難上加難。

不過,具有實力的互聯網金融平臺總是隨著監管的加強而愈發成熟,更加行事穩健、進退有度,并分散走在了等待備案、轉型網絡小貸等小路上,細化成金融、金融科技業的分支,并助益良多。

今年7月,互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開的網絡借貸風險專項整治工作座談會表示,對于少數在資本金和專業管理能力等方面具備條件的機構,允許并鼓勵其申請改制為網絡小額貸款公司、消費金融公司等。

近日,多家媒體還傳出網絡小貸分級監管的消息。據了解,中國銀保監會普惠金融部表示,已計劃對網絡小額貸款實施差異化監管,目前正在研究制定全國統一的網絡小額貸款監管制度和經營規則。

肥皂認為,網絡小貸分級監管確實能讓網貸行業有更具體的行事規章或者說繩墨準律,不過目前來看分級監管不是特別清晰。

“分級監管當中的分級可能會從注冊資本上入手,因為注冊資本不同匹配的杠桿率也不同,進而形成的業務規模更加不一樣。另外,分級還可能從業務模式入手,是實業性的借貸還是分期,又或者是賒銷等等,不同的業務模式面臨差異化的管理。”

肥皂補充道,在金融市場,所有的政策文件都是為了規范市場秩序。因此,當政策連續下發的時候,基本都屬于宏觀上的利好,而在微觀方面,盡管不可避免地會有大部分人離開這個市場,但最終的結果總是會納入到有序的監管當中的。

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